El propósito de la norma es promover el acceso de la población menos favorecida a los beneficios del seguro, facilitando a las aseguradoras su penetración a un extenso mercado constituido por sectores populares considerados poco atractivos para el seguro comercial, al posibilitar su acceso a una amplia red de distribución conformada, entre otros, por instituciones financieras y microfinancieras, como las cooperativas de ahorro y crédito, cajas municipales, edpimes, ONGs y gremios vinculados a estos sectores, con quienes podrán suscribir contratos de comercialización.
En un país con una precaria cultura de previsión y del seguro, constituye obligación para el Estado promover este mecanismo de protección en beneficio de la población de menores recursos; sin embargo, consideramos que para lograrlo son insuficientes las disposiciones del Reglamento, pues canalizar microseguros para las grandes mayorías a través de un reducido número de Aseguradoras que operan en el Perú no ayuda a tal propósito, ya que, si bien el mercado potencial resulta importante por la población que representa, la escasez de oferta puede hacer que las condiciones y costos de los productos sean onerosos dejando fuera de su alcance a los que menos tienen.
Por otro lado, estas disposi-ciones no necesariamente van a motivar a las aseguradoras a ofertar productos de microseguros, pues nada les impedía usar desde antes esos mecanismo de comercialización; mas bien, pensamos que el desinterés mostrado hasta la fecha, con excepción de una o dos compañías, se debe a que encuentran poco atractivo el mercado que se quiere beneficiar.
Consideramos que para promover el microseguro el estado debe proceder igual que con las microfinanzas propiciando la creación de instituciones diferentes a la banca comercial, como las cooperativas de crédito, cajas municipales, cajas rurales y edpimes, y, en este caso, promover también instituciones diferentes a las aseguradoras comerciales como las mutuas y cooperativas de seguros, que son promovidas por los propios consumidores, que son los mas interesados.
En la Conferencia Mundial sobre Microseguros, organizada en Octubre de 2005 en Alemania, por Munich Re Fundation y el Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres – CGAP -, el señor Jean Louis Bancel, entonces Presidente de la Federación Internacional de Coopera-tivas y Mutuas de Seguros, hizo una reflexión al respecto, manifestando que “para abrirnos camino hacia adelante en el tema de la protección a los mas pobres debemos mirar en el pasado, pues existe similitud entre las condiciones que atravesaban los países desarrollados hace 150 años y como son las cosa hoy en día en los países en desa-rrollo; los que entonces eran menos privilegiados se apoyaron en una cultura de mutuas y cooperativas para solucionar la necesidad económica y de aseguración, y esa misma experiencia debería ahora servir en cualquier país como el pilar del desarrollo del microseguro”.
En los países desarrollados como Japón, Canadá, EE UU, Alemania, Reino Unido y otros países europeos, operan sólidas organizaciones cooperativas y mutuas de seguros, que se iniciaron como modestas aseguradoras. En el Perú el cambio de legislación efectuado en el Régimen de Fujimori excluyó a las cooperativas de seguros, lo cual, en 1994, obligó a SEGUROSCOOP, con mas de 25 años de funcionamiento, a transformarse en la Central Cooperativa SERVIPERU y constituir una sociedad corredora de seguros, basada en la voluntad integra-cionista de las cooperativas, para asesorarlas en la contratación de cobertura de sus riesgos en condiciones y costos más convenientes.
Negociar los seguros en conjunto y no individualmente les permite, además de beneficiarse de las ventajas de las economías de escala, viabilizar el aseguramiento de las cooperativas mas pequeñas o de aquellas ubicadas en zonas remotas, que las aseguradores prefieren no cubrir.
Por eso, saludamos el acuerdo del Congreso de fecha 15 de Marzo último, que aprueba la moción presentada por el Congresista José Urquizo de constituir una comisión para promover una nueva Ley de Cooperativas, oportunidad que permitirá al movimiento cooperativo y a Serviperu en particular exigir que restituyan en su texto el funcionamiento de las cooperativas de seguros. Mientras tanto, consideramos que lo mas prudente y conveniente es continuar asociados al mecanismo de integración cooperativa de la actividad de corretaje de seguros que desarrolla SERVIPERU.
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